財聯(lián)社1月24日訊（記者 夏淑媛） 新能源車險交出最新年度成績單。1月24日，據(jù)財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，2024年，我國新能源車險實現(xiàn)保費收入1409億元，承保虧損57億元。在保險業(yè)承保的2795個車系中，賠付率超過100%的高賠付率車系達137個。

事實上，新能源汽車階段性出現(xiàn)的賠付率高企及承保虧損現(xiàn)象，早已引起各方關(guān)注。近日，金融監(jiān)管總局、工信部、交通部、商務(wù)部四部門已聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），針對新能源汽車出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高等現(xiàn)象給出一攬子針對性舉措。

據(jù)悉，《指導意見》共5部分21條內(nèi)容，其重中之重是將推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，探索保險車型風險分級制度，引導行業(yè)建立高賠付風險分擔機制，實現(xiàn)消費者愿保盡保，并擬對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍，以及商業(yè)車險基準費率進行合理優(yōu)化。

“一攬子政策舉措，對當前新能源車險遇到的主要問題給出了非常明確的解決方案，且結(jié)合了短期和長期考慮，著力推進新能源車險供需兩側(cè)改革，通過綜合施策來系統(tǒng)化解上述矛盾，更好服務(wù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”中華保險研究所首席保險研究員邱劍對財聯(lián)社記者表示。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著車險改革政策的落實，新能源車險經(jīng)營將更加精細化，有望實現(xiàn)更加健康的高質(zhì)量發(fā)展。

創(chuàng)新新能源車險供給：擬優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍，建立高賠付風險分擔機制

2020 年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產(chǎn)品，新能源車險業(yè)務(wù)增長迅速，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。

同時，由于新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象，引起各方關(guān)注。

針對上述難題，《指導意見》在創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給方面提出，保險業(yè)要充分發(fā)揮新能源車險在損失補償、風險管理等方面的作用，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，優(yōu)化定價機制，推動經(jīng)營提質(zhì)增效。

其中，在穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍方面，《指導意見》提出將對新能源商業(yè)車階自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化。

業(yè)內(nèi)人士表示：“由于新能源汽車發(fā)展時間短、車型迭代快，保險數(shù)據(jù)積累不足，基準費率存在偏差。”據(jù)悉，目前，新能源車險自主定價系數(shù)范圍為[0.65,1.35]，即保險公司可在基準費率基礎(chǔ)上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價系數(shù)范圍[0.5,1.5]相比，保險公司的調(diào)價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。

“針對部分車險價格與車輛風險不匹配，《指導意見》提出有效發(fā)揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，將提升市場經(jīng)營主體的定價科學性。”

為主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，《指導意見》在豐富商業(yè)車險產(chǎn)品方面，將支持保險業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品供給，研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保。研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車墊供科學合理保險保障。

在優(yōu)化商業(yè)車險基準費率方面，《指導意見》提出將充分發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，完善行業(yè)純風險保費測算調(diào)整的常態(tài)化機制。

據(jù)悉，新能源汽車在投保時，往往存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，導致保險價格與車輛使用性質(zhì)存在錯配，保費充足度不夠。

“一些車型在家用車狀態(tài)下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型有不少數(shù)量用于網(wǎng)約車，卻是以家用車性質(zhì)投保，交的保費少了，所以導致這些車型整體賠付率高于100%?！?/p>

針對部分車險價格與車輛使用性質(zhì)錯配，《指導意見》提出將優(yōu)化新車型車險定價標準，綜合考感新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置、保險車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。

值得一提的是，為解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題，實現(xiàn)愿保盡保，保險業(yè)協(xié)會引導建立了高賠付風險分擔機制，支持上海保險交易所搭建“車險好投?！逼脚_。

據(jù)悉，“車險好投?！逼脚_將于2025年1月25 日上午10點正式上線，首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。

任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時，可選擇通過“車險好投?！逼脚_鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。

在業(yè)內(nèi)人士看來，引導行業(yè)建立高賠付風險分擔機制，并上線運行“車險好投?！逼脚_，是用中國特色方式統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導財險公司主動擔當作為，從根本上解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題的重要舉措，體現(xiàn)了金融工作的政治性人民性。

降低新能源汽車運行成本：推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，探索保險車型風險分級制度

近日，中國精算師協(xié)會和中國銀保信聯(lián)合發(fā)布的新能源車險最新賠付信息顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

具體來看，2024年，保險業(yè)共承保車系2795個，其中賠付率超過100% (尚未考慮財險公司日常經(jīng)營管理費用成本)的高賠付車系有137個。

從客車看，承保車系1654個，承保2982萬輛，承保車輛數(shù)超過1萬輛的車系 301個，其中賠付率超過100%的車系有99個；從貨車看，承保車系1141個，承保123萬輛，承保車輛數(shù)超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。

業(yè)內(nèi)專家表示，新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高企及承保虧損現(xiàn)象的主要原因來自以下4個方面：一是維修成本較高；二是出險率較高；三是部分車險價格與車輛使用性質(zhì)錯配；四是部分車險價格與車輛風險不匹配。

“在維修成本方面，由于新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高?！眮碜灾袊銕焻f(xié)會的專業(yè)人士表示。

從出險率來看，“2024年，新能源汽車中營運車占比較燃油車高10個百分點，使用強度偏大； 新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短，新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險?！敝袊y保信相關(guān)負責人介紹。

據(jù)悉，下一步，中國精算師協(xié)會與中國銀保信將繼續(xù)推動跨行業(yè)溝通與數(shù)據(jù)共享，并根據(jù)實際需要，在必要時公布賠付率超過100%的有關(guān)具體車系信息。

車險是汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)?！爱斍靶履茉窜囯U出現(xiàn)高賠付的階段性特征，反映了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈在前后端還不協(xié)調(diào)，需要保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)同聯(lián)動解決?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

據(jù)悉，為推動降低新能源車險運行成本，《指導意見》還提出通過產(chǎn)業(yè)鏈合作，推動降低維修成本，引導消費者培養(yǎng)良好用車習慣，推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，探索建立保險車型風險分級制度。

具體來看，在推動降低維修成本方面，《指導意見》提出，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。加強新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)、建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

就數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享來看，《指導意見》將推動實現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，充分發(fā)得新能源汽車海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，釋放數(shù)據(jù)要素價值，賦能經(jīng)濟社會發(fā)展。

值得注意的是，《指導意見》還提出探索建立保險車型風險分級制度，研究制定低速碰撞試驗標準，建立保險車型風險分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業(yè)負擔。綜合考慮低速碰撞試驗結(jié)果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優(yōu)化保險車型分級等級推動其與商業(yè)車險保費相掛鉤，促進新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計、完善零部件供給，提高維修經(jīng)濟性水平，助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。